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如果说重疾是为了解决患病失去收入能力后

  前面全叔讲过了儿童险该怎么购买,有亲们就在后台咨询,家长该怎么购买保险,本期就为大家讲下,

  之前已经说过很多次,购买保险的顺序一定要按照家庭成员为家里贡献度来决定保险的优先次序和保费的分配比例。简而言之, 经济支柱应优先于一般家庭成员! 那该如何给经济支柱购买保险呢?

  家庭支柱一般来说是家庭经济的主要来源,肩负的责任和压力是比较大的,如果不幸发生意外或者健康状况亮起“红灯”,将给整个家庭带来灾难性影响。所以,要让家人的生活得到保障,家庭经济问题得以解决!

  购买保险,请先根据个人收入及家庭厅级水平来测算!主要考虑的有两点:家庭未来10年的支出和未还的贷款。

  “421”家庭结构(4老人,2成年人,1孩子),已成为目前主流的家庭结构。一般情况下,要把小孩抚养到最少20多岁才能自立。如果孩子现在3-6岁,10年之后就逐渐可以照顾自己,而配偶也可以从家庭中解放出来,开始工作赚取收入。这10年之内的所有支出对应的收入补偿,是对家人生活的保障。另外期间老人的生老病死等治疗费也是家庭支出重要考虑之一。

  现在很多家庭都有房贷,一般几十万甚或上百万的房贷是很常见的。而大部分情况下,家庭经济支柱承担着家里的房贷。一旦发生风险,那么对于其他家庭成员来说,可能无力偿还高额的房贷,结果就是:辛苦买来的房子将会被银行收回。所以,未还贷款对应的收入补偿,是对家庭经济问题的保障。

  意外的范围非常的广,只要是外来、突发的、非本意的都算,比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险等等。意外险一般都是一年一缴,纯消费型的,但杠杆非常高,保费也比较低。

  作为家庭支柱,一旦发生意外身故或伤残,会给家庭造成巨大的经济压力,而由于意外的不确定性因素,很多交通事故和工伤以外的意外事故,社保基本都不赔。这个时候,意外险的配置就非常重要。

  重疾险和意外险有很大的不同,意外是外来的、突发的,随时都有可能发生。但是疾病有个时间累积的过程,都是从轻到重慢慢累积的,同样的,治疗也会是一个漫长的过程。

  一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),一般在10-50万元,如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用会更高。

  虽然社保可以报销部分住院医疗费用,但也是在治疗后报销,但前期的费用怎么办?而一些疗效比较好的进口药,大都属于超标范围不能报销。

  结束常规治疗离开医院后的康复费用,包括营养、护理等,这一部分的费用往往容易忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,病人至少还需要2-5年的康复时间。

  一旦患上重疾,一定时间内势必不能再继续工作。即使顺利度过了关键的五年生存期,重新进入职场,从身体到技能,都不可能再恢复到生病前,所以收入必定下降。另外,还有家人辞去工作照顾病人的收入损失。

  从财务损失的角度来看,重疾对家庭的直接影响是:收入中断,支出不断(多人收入中断或减少,为康复不断增加医疗支出)。因此,家庭支柱在重疾险的配置上,应该包含疾病治疗费用+康复费用+收入补偿。那么多少合适呢?

  目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上,要想接受比较好的治疗,并且不对家庭的生活质量造成大的影响,保额建议在30~50万比较合适。

  此外,除了配置重疾险外,还推荐百万医疗险,同样为解决重疾发生后给家庭带来的经济损失。

  如果说重疾险是家庭支柱解决保险需求的刚需,那么医疗险就是在健康险这块的一个强有力的补充。

  与重疾险在确诊后一次性赔付不同,医疗险是根据住院开销的金额在保额范围内进行报销的。如果说重疾是为了解决患病失去收入能力后,未来一段时间内家庭经济来源的问题,那么医疗险则是纯粹的报销医疗费用,可以理解为“医保增强版”。

  医疗险很便宜,每年花个几十上百块就能获得几百万的医疗保障,作为社保与重疾的强力补充,是非常必要和划算的。

  当然,以上推荐的保险不是说每一种都必须要买,每个家庭可以根据自己的自身经济水平以及实际情况来购买!

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